Как рассчитать кредит с досрочным погашением

Время чтения ≈ 7 минут

Наш сервис готов проанализировать текущие предложения и подобрать банк с наименьшим процентом.

Если Вы хотите рассчитать кредит с досрочным погашением, то в данном материале Вас ожидает полезная информация по данной тематике. Также Вы сможете узнать, что собой представляет возврат кредита раньше срока, и в каких случаях данная процедура окажется выгодной для заемщика. Используя эту информацию, будет достаточно просто подсчитать выгоду и определить целесообразность такого подхода.

Что представляет собой досрочный возврат кредита

Преждевременным погашением принято считать внесение на счет суммы сверх обязательных ежемесячных платежей. Существует два вида раннего погашения:

  • Полное погашение.
  • Частичное погашение.

Полным погашением является закрытие банковского займа полностью – тело кредита и набежавшие проценты, до срока, прописанного в договоре. Осуществив эту процедуру, заемщик полностью расплачивается с банком, который вносит соответствующие изменения в кредитную историю.

При частичном погашении средства, внесенные поверх ежемесячных платежей, могут быть использованы для уменьшения длительности действия договора, либо снижения размеров ежемесячных платежей. Именно в этом случае и возникает вопрос о том, как рассчитать остаток при погашении раннее установленного срока.

В обоих случаях преимущества для заемщика очевидны – это уменьшение переплаты по процентам. Для банка ситуация полностью противоположная, ведь переплата по процентам – его основная прибыль. По этой причине банк может устанавливать дополнительные трудности для клиента, желающего выплатить ссуду раньше. Ими могут быть дополнительные комиссии, мораторий на досрочное погашение на определенный срок, аннуитетная форма погашения.

Важно! При аннуитетной форме погашения займа заемщик выплачивает долг равными долями. При этом изначально выплачиваются проценты, а основной долг начинает уменьшаться лишь к концу срока действия кредитного договора. Заблаговременное погашение наиболее эффективно на начальных сроках и уменьшается к его завершению.

Для пересчета платежей банками используется следующая формула:

Осуществление преждевременного погашения 

Согласно действующему законодательству, заемщик может осуществить выплату кредита раньше установленного срока полностью или частично, уведомив банк о своем решении письменно. Заявление свободной формы направляется в банк за тридцать дней до осуществления платежа. Данная норма распространяется на те ссуды, которые выданны для личного, семейного или любого другого пользования, не связанного с предпринимательством.

Также банк не может устанавливать запреты, минимальные размеры разовых транзакций, штрафные санкции или дополнительные комиссионные сборы на такую форму погашения. На практике все обстоит немного иначе. Манипулируя определениями в договоре, банки могут обходить данный запрет.

Разберемся, как рассчитать проценты при досрочном погашении. Наиболее точный способ – запросить в банке обновленный график платежей. После внесения денежных средств с целью уменьшения ежемесячных платежей, кредитно-финансовая организация должна выполнить перерасчет графика платежей и предоставить его заемщику. С этого момента Вы точно будете знать, какую сумму необходимо будет выплачивать банку ежемесячно.

Важно! Если не уведомить организацию о своем намерении осуществить преждевременное погашение, то оплата будет просто зачислена на ваш счет, откуда деньги будут сниматься ежемесячно на стандартных условиях.

При оформлении займа обязательно следует уточнить у банковского сотрудника следующие вопросы:

  • В какие сроки необходимо уведомить банк о намерении совершить платеж.
  • Если таких платежей будет несколько, необходимо ли писать заявление каждый раз.
  • Предусмотрены ли комиссии за оформление нового графика платежей и другие услуги, напрямую или косвенно связанные с преждевременным погашением.
  • Где можно ознакомиться с тарифами, в каких документах они указаны.
  • Указаны ли в договоре какие-либо ограничения для заемщиков, желающих выплатить займ раньше положенного срока.

Расчет платежей

В настоящее время в сети Интернет имеется большое количество онлайн-приложений, позволяющих выполнить расчет ежемесячных взносов по кредиту с досрочными платежами и без таковых. Принцип подсчета значений в таких приложениях схожий. Разберемся, как рассчитать сумму раннего возврата долга, используя калькулятор банка Ситибанк.

Главным его преимуществом является простота и возможность использования собственных значений.

Для получения результата пользователю необходимо заполнить все поля – изначальный размер кредита, месяц и год его выдачи, сумму планируемого платежа, месяц и год его совершения, процентную ставку.

Заполнив все поля, на экране появится результат в виде суммы ежемесячных платежей после перерасчета и экономии.

Второй режим калькулятора – уменьшение срока. В этом случае пользователь сможет увидеть, как сократится срок действия договора, и какую выгоду он сможет получить.

Важно! Информация, полученная с помощью онлайн-калькуляторов, содержит только техническую часть. Если банком предусмотрены дополнительные комиссии или другие виды ограничений, результат может отличаться от полученного.

Увидев на этом примере, как рассчитать частичный досрочный возврат, будет проще расставить приоритеты – снизить финансовую нагрузку, уменьшив размер платежей, либо сократить срок действия договора и получить большую выгоду.

Способы погашения кредита

Согласовав с банком обновленный план выплат, не следует забывать об их регулярной выплате.

Внести деньги можно следующими способами:

  • Наличными в банкоматах выбранной организации или терминалах самообслуживания, поддерживающих зачисление денежных средств на счет.
  • В офисе банковского учреждения в кассе. Это наиболее быстрый и выгодный способ внесения денег на счет. Средства зачисляются моментально и, как правило, без комиссии.
  • Удаленно через интернет-банкинг. Практически все кредитные организации имеют дистанционную систему обслуживания клиентов. С ее помощью можно выполнять различные операции со своими расчетными счетами, включая погашение долга.
  • Денежный перевод из другого банка. Выбирая этот способ, необходимо помнить, что межбанковские операции очень часто облагаются комиссией. Также банковский перевод может достигать 3 дней, что может привести к нарушению условий договора.
  • Наличными в отделениях Почты России. Такой способ имеет ряд существенных недостатков – высокая плата за обслуживание и долгие сроки зачисления денежных средств (до 10 суток). Не рекомендуется, так как есть более быстрые и выгодные способы.

Советы заемщикам

Данные рекомендации помогут заемщикам рассчитать сумму преждевременного возврата кредита и обеспечить себе удобные условия его выплаты.

  • Перед подписанием договора необходимо уточнить у банковских сотрудников, существует ли возможность выбора формы платежей (аннуитетная или дифференцированная), какие ограничения возможны в случаях преждевременного погашения займа.
  • Следует сразу расставить приоритеты. Уменьшение периода действия договора считается более выгодным вариантом, а снижение ежемесячных платежей существенно облегчает нагрузку на бюджет.
  • При осуществлении полного погашения займа, рекомендуется лично прибыть в отделение банка и запросить информацию. Делать это в телефонном режиме крайне не рекомендуется, так как в случае ошибки или недостоверной информации можно недоплатить или осуществить переплату.
  • Любую документацию об оплате следует хранить до полного закрытия договора. В случае возникновения спорных ситуаций она позволит доказать свою правоту в судебном порядке.
  • Рекомендуется рассчитать возврат средств, используя обновленный график платежей. Только специалисты банка смогут назвать точное значение ежемесячных платежей.
  • Заемщиков, которые погашают ссуды в первые 2-3 месяца после его оформления, банки стараются отфильтровывать, добавляя их в «черные списки». В дальнейшем у таких заемщиков могут возникнуть проблемы с получением последующих займов даже с положительной кредитной историей. Банки, как правило, оставляют за собой право не сообщать причины отказа в предоставлении ссуды.
  • Если погашение планируется под конец действия договора, следует тщательно оценить его целесообразность. В случае с аннуитетным способом выплата процентов происходит на начальных этапах, а ближе к концу погашается само тело кредита и экономия на переплате будет минимальной.
  • Стоит использовать только свободные средства. Отдав банку больше, чем можете себе позволить, Вы окажетесь под угрозой нарушения условий договора. А это повлечет за собой появление просрочек и, как следствие, штрафов.
  • Наиболее выгодным преждевременное закрытие обязательств перед банком будет для ипотек и автокредитов. Чем раньше будет завершен договор, тем быстрее заемщики станут полноправными владельцами своего имущества. С такого имущества будут сняты все запреты на отчуждение, и распоряжаться им можно будет по собственному усмотрению.

Теперь Вы знаете, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита и можете самостоятельно оценить его целесообразность. Если потенциальная выгода будет превышать затраты, то стоит воспользоваться такой возможностью. На сайте onlinezayavkanacredit.ru можно найти и оформить займ с возможностью погашения в любое время.



Опубликовано

Оставить комментарий