Списание долга по кредиту

Время чтения ≈ 7 минут

Наш сервис готов проанализировать текущие предложения и подобрать банк с наименьшим процентом.

Если возможность выплачивать долг финансово-кредитной организации отсутствует — люди сразу задаются вопросом о том, можно ли списать долги по кредиту. Тот же вопрос возникает у заемщика в случае отсутствия намерения возвращать взятые денежные средства. Необходимо разобраться, существуют ли способы списания или уменьшения суммы кредита для неблагонадежных должников. Рассмотрим ситуации, когда банк спишет задолженность, а также действия, которые необходимо для этого предпринять и их возможные последствия для физического лица.

Реструктуризация

Процесс реструктуризации долга выражается в проявлении нейтрального отношения кредитора к своему клиенту. Это можно назвать вынужденной мерой, применяемой к заемщику со стороны финансовой организации. Она возможна, если клиент не может выполнять в должном объеме кредитные условия.

Обращение с просьбой о пересмотре структуры возвращения средств предполагает коррекцию графика платежей или размера выплачиваемых сумм. Возникает ситуация, когда физическое лицо не отказывается от совершения платежей, а просит их пересмотреть. Такой вариант решения выгоден для клиента и для банка. Ведь лучше погашать долг таким образом, чем не платить вообще.     

Реализация процесса реструктуризации     

В первую очередь финансово-кредитная организация предлагает выполнить пролонгацию долга. Если физическому лицу сложно вовремя выплатить кредит, компания принимает решение об изменении сроков оплаты по договору кредитования. Суть законной процедуры заключается в том, что погашаются начисленные проценты, а выплата кредитного тела отсрочивается.

Данное решение — не единственное. Для физических лиц существуют несколько вариантов переформатирования долга:

  • Изменения касаются одновременно сроков оплаты ссуды и размеров ежемесячных платежей. Период предоставления кредита увеличивается, а размер обязательного регулярного взноса, соответственно — уменьшается. Долговое обязательно становится более посильным за счет снижения финансовой нагрузки.
  • Часть, принадлежащего должнику, имущества обменивается на задолженность.
  • Частично списывается кредитная сумма.
  • Долги заемщика пересматриваются во время процедуры признания его банкротом;
  • Предлагается предоставление кредитных каникул. Суть метода заключается в том, что на протяжении оговоренного периода приостанавливаются все платежи. После завершения каникул выплата задолженности возобновляется. За это время заемщик решает свои финансовые проблемы и ищет варианты погашения кредита.

Кому подходит перестройка структуры кредита

В связи с возникновением финансовых трудностей, любой гражданин имеет право обратиться в банк или МФО, оформившие ему ссуду, с просьбой о ее реструктуризации. Как показывает практика, к таким вынужденным мерам прибегают в следующих сложных ситуациях:

  • оставшись без постоянной работы вследствие штатного сокращения;
  • уменьшение уровня прибыли у лиц, занимающихся индивидуальной предпринимательской деятельностью;
  • снижение зарплаты или задержка ее выплаты, свойственное наемным работникам;
  • девальвации рубля по отношению к зарубежной валюте при выплате валютного кредита.

Процедура рефинансирования

Принято считать, что рефинансирование — самое выгодное предложение для гражданина, стесненного в денежных средствах. Для рефинансирования долга берут в другой финансовой компании еще одну ссуду, которую направляют на погашение существующей задолженности.

Идеальным выходом считают вариант, если удается оформить кредит под меньшую процентную ставку, чем нынешний. Заключение таких сделок сопряжено с возможными рисками и переплатами, которые следует внимательно просчитать и минимизировать. Процедура вложения новых средств позволяет избежать штрафных санкций и ухудшения кредитной истории.

Данное предложение особенно актуально для клиентов, имеющих несколько ссуд в разных кредитных организациях. Закрыв существующие долги, намного проще погашать в дальнейшем единственный.

Читайте также: Порядок заполнения формы 3-НДФЛ на получение налогового вычета за квартиру

Списание долга в связи со сроком давности

Имеется один способ, как законно оформить кредит, но не возвращать его впоследствии, и при этом полностью списать весь долг.

Такое может произойти в случае, когда кредитор, по отношению к которому возник долг, слишком поздно обращается с иском в суд. Законодательство предусматривает списание задолженности по сроку давности.

Понятие исковой давности

По взысканию долга с физического лица применяется понятие исковой давности. Она составляет срок — три года. Если истец подал на должника в суд через 5-6 лет, то следует подавать встречный иск.

В нем ходатайствуют об отказе взыскания задолженности, потому что кредитор просрочил срок исковой давности, не обратившись вовремя в суд. Описанная ситуация может возникнуть, когда кредитная организация переуступила долг коллекторской компании, а должник длительное время умудрялся коллекторов избегать.

Особенности исчисления исковой давности

После тридцатидневной просрочки по платежу, сотрудниками финансовой компании начинает проводиться работа с заемщиком, просрочившим очередное погашение кредита. При усугублении ситуации — задержке долга на трехмесячный срок следует обращение в суд.

Началом срока давности принято считать дату, когда совершались последние операции по кредиту. Срок давности возобновляется при проведении переговоров с кредитором, подписании каких-либо документов, внесении денежных средств физическим лицом.

Отрицательные моменты

Метод имеет ряд моментов, усугубляющих ситуацию списания долга:

  • Слишком многое должно совпасть: специалисты кредитной организации осведомлены о сроках давности и вовремя подадут исковое заявление. Надеяться на их забывчивость не стоит.
  • Довольно распространенная процедура подключения коллекторской организации для быстрейшего взыскания долга. Известно, что опыт общения с такого рода службами неприятен и печален.
  • Если в будущем понадобится взять новую ссуду — будут отказы. Это объясняется тем, что кредитная история безнадежно испортится судебным процессом и списанием задолженности таким способом.

Читайте также: Проверка кредитной истории через сайт Госуслуги

Списание долга банкротством

Закон разрешает физическому лицу объявить себя банкротом, чтобы кредитная компания списала ему долг. Многие должники прибегают к помощи такого вида списания долга. Процедура признания банкротства считается реабилитационным шагом, помогающим избежать больших размеров штрафов. Кроме того, для каждого должника отменяется неприятный процесс продажи своего имущества.

Банкротство гражданина позволяет:

  • реструктурировать его долг на выгодных условиях;
  • получить от кредитной организации меньший процент по кредиту;
  • внести сумму, размер которой существенно меньше предыдущей.

В процессе данной процедуры пересматриваются условия предоставления ссуды заемщику, в связи с тем, что у него образовалась большая задолженность при недостатке денежных средств. Банкротство признается арбитражным судом и означает, что должник не может выполнять условия кредитного договора в полном объеме.

У должника должны быть признаки банкротства. Только в таком случае возможно возбуждение дела о признании его банкротом. Основными условиями банкротства для физических лиц являются:

  • невозможность погашения задолженности по договору кредитования на протяжении трех месяцев;
  • размер долга намного больше стоимости имущества, которое принадлежит заемщику.

Процедура списания долга признанием физического лица банкротом имеет ряд отрицательных последствий:

  • Запрещается работать на руководящих должностях в течение трех лет.
  • Нельзя покидать страну.
  • Кредитная история безвозвратно испорчена.
  • Банкрот заносится в черный список и ему вряд ли получится взять новый кредит.
  • Судебные приставы могут забрать все имущество.
  • Если банкротство достигнуто обманным путем — должнику грозит штраф или тюрьма.

Читайте также: Как получить кредитную историю в БКИ Эквифакс

Списания долга по государственной программе

Для граждан, купивших в ипотеку недвижимость эконом класса, имеющих трудности ее погашения, разработана государственная программа по списанию накопившихся долгов. Программой предусмотрено списание ипотечного долга на сумму 600 тысяч рублей. Заемщик, оформивший ипотечный кредит, может воспользоваться такой государственной программой в случае, когда размер дохода снизился, а кредитные платежи возросли.

Каким образом стать участником программы

Для участия в государственной программе списания долга по ипотечному кредиту, необходимо сделать следующее:

  • Найти в интернете сайт государственной программы;
  • Изучить условия участия в программе;
  • Собрать пакет перечисленных документов и предоставить их в банковское учреждение;
  • Ожидать принятия решения.

Минусы списания долга по кредиту

Кроме видимых преимуществ уменьшения или списания долга по государственной программе, следует обратить внимание на наличие минусов:

  • У программы существует множество ограничений, поэтому она подходит не для всех.
  • Государственная программа по списанию долга работает исключительно для ипотечного кредитования недвижимости эконом класса.
  • Для участия в программе следует собрать огромное количество различных документов.
  • Программой не списывается весь долг по ипотеке, а только его часть. Ежемесячные платежи и страхование не отменяется.

Читайте также: Использование материнского капитала на покупку жилья, если ребенку нет 3 лет

Каждый из рассмотренных выше способов списания долга по кредиту имеет свои особенности. Но если есть существенные задолженности перед кредиторами, следует задуматься о том, можно ли списать долги по кредиту и каким образом рациональнее это сделать. Ведь жизнь без долгов намного лучше.

 



Опубликовано
  • Виктория

    Спасибо! Очень полезно, особенно в наше нелегкое время. После сокращения на работе выплачивать кредит стало нечем. Попробую его рефинансировать, и надеюсь, что банк пойдет на уступки.

    Автор: Виктория 12.03.2019 Ответить
    • Александр

      Да, рефинансирование – правильное решение. Но только в том случае, если не было просрочек платежей. В противном случае банк может легко отказать. Если же с платежами все в порядке, то сейчас можно найти множество выгодных предложений.

      Автор: Александр 12.03.2019 Ответить
  • Conjubandis

    Полностью списать кредит, наверное, не выйдет. Но даже небольшое снижение кредитной нагрузки уже пойдет на пользу семейному бюджету.

    Автор: Conjubandis 12.03.2019 Ответить

Оставить комментарий