Новый закон о порядке финансовых сделок – с 1 июня 2018 года

Еще в июле прошлого года стало известно, что с 1 июня 2018 года вступит в силу закон о порядке финансовых сделок. Данный закон действует уже более месяца, и всем гражданам следует знать о внесенных новшествах. В данной статье мы рассмотрим, что изменилось в действующем законодательстве, и какие последствия это будет иметь.

Изменения в ГПК

В конце июля 2017 года Президент РФ подписал закон, который вносит существенные правки в первую и вторую части гражданско-правового кодекса РФ, а также некоторые другие нормативно-правовые акты. Эти изменения в основном касаются положений договоров займов и кредитования, банковских счетов и размещения вкладов в банках.

Главной целью данного закона стало развитие ГПК, его соответствие международным стандартам, а также защита лиц, имеющих российское гражданство. Экспертами прогнозируется улучшение количества, качества и безопасности услуг, предоставляемых финансовыми организациями.

По словам председателя Комитета, занимающегося вопросами законодательства и государственного строительства, работа над этим законодательным актом велась более 10 лет. Только половину этого срока вносились правки, необходимые для интеграции международных норм и стандартов в отечественную систему финансовых сделок. За основу принимались образцы права, успешно используемые в международной практике.

Законом были внесены коррективы по следующим направлениям:

• Кредиты и займы.
• Размещение вкладов.
• Банковские счета.
• Аккредитив.
• Эскроу.
• Уступка прав требований и факторинг.

Рассмотрим более детально основные изменения. Некоторые из нововведений уже использовались банками в своей деятельности через сторонние инструменты. Теперь же операции будут проводиться более прозрачно для обеих сторон финансовой сделки.

Займы и кредиты

Эта категория внесла наибольшее количество правок и новшеств в ГПК. После вступления закона в силу, прогнозируется качественный рывок в отечественном кредитовании.

Консенсуальный договор

Законом была введена консенсуальная модель договора займа на замену реального договора кредитования. В последнем случае договор являлся заключенным с момента получения денег заемщиком. Если кредитная организация по какой-либо причине отказывает в выдаче ссуды после подписания всех документов, то истребовать с нее деньги было невозможно, так как обязательства еще наступили.  

Теперь, после вступления новшеств в силу, обязательства для обеих сторон наступают сразу после подписания бумаг. Если заемщик не получил кредит или займ после заключения договора, то он может обратиться в суд и потребовать исполнения обязательств.

Важно! Если займодателем является гражданин, то договор займа считается действительным с момента получения денег заемщиком. Иными словами, договор остается реальным.

Законодательное признание дополнительных платежей

Также законодательно были легализированы дополнительные платежи, в том числе – за предоставление кредита, но не являющимися процентами. На практике дополнительные выплаты уже предусматривались, но не указывались в договоре. Теперь кредитор может устанавливать дополнительные сборы официально. Закон лишь закрепляет давно используемую практику.

Исключением являются потребительские кредиты. В этом случае дополнительные сборы и комиссии уплачиваются согласно закону «О потребительском кредите».

Отказ от выполнения договора

Важное изменение коснулось одностороннего отказа от выполнения договорных обязательств. Кредитор получает право отказаться от предоставления услуг, если установлены обстоятельства, свидетельствующие о невозможности заемщика вернуть деньги.

В свою очередь, заемщик может разорвать договор в одностороннем порядке только до момента получения им ссуды, если иные сроки не установлены договором. Ранее отказ от исполнения обязанностей не был четко определен законом.

Процентные ставки

Появилось точное определение ростовщических процентов. Теперь таким процентом юридически верно называть ставку, превышающую более чем в два раза обычно взымаемый процент на потребительские цели. Данный показатель устанавливается на основе информации Центробанка о среднерыночной стоимости потребительских кредитов.

В случае судебного разбирательства суд может посчитать ростовщический процент слишком высоким для заемщика, и снизить его.

Внимание! В отечественном судопроизводстве сложилась и закрепилась практика признания действующих ставок справедливыми и не подлежащими дополнительному снижению. Это касается в частности микрозаймов, где ставка часто бывает очень высокой. Прогнозируется, что существенного влияния на решения судов это не окажет.

Также изменения коснулись размера беспроцентного займа. Теперь предоставить или получить ссуду на беспроцентной основе можно только до 100000 рублей. Получить его могут не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели.

Возврат задолженности

В последнее время массовое банкротство банков создало определенные трудности и для заемщиков. В ранней редакции гражданско-процессуального кодекса указывалось, что обязательства заемщика по выплате долга считались выполненными после поступления денег на счет заимодателя. Если банк находится в критическом положении, то на корреспондентских счетах могло не хватать средств для передачи их на счет займодателя.

Внесенная в кодекс поправка помогает решить эту проблему, определяя обязательства заемщика исполненными после перечисления денег именно на корреспондентский счет. Дальнейшие движения финансовых средств внутри банка не имеют значения.

Банковские вклады

Данная категория закрепляет давно используемые практики, а также вводит новый вид хранения средств.

Отказ от выдачи вклада наличными

До июня 2018 года банк мог отказать в выдаче наличных по вкладу, если имел подозрения в нарушении закона о противодействии отмыванию доходов. Вместо этого денежные средства переводились на особый банковский счет на имя вкладчика. Также такая практика часто применяется для вкладов, размещенных удаленно через Интернет.

Теперь банк получил право не выдавать наличные, а переводить их на счет вкладчика. С практической точки зрения после того, как с 1 июня 2018 года вступил в силу закон о порядке финансовых сделок, особых изменений не произойдет. Кредитно-финансовые организации как переводили накопления по вкладу на банковские счета, так и продолжат это делать.

Вклады в драгоценных металлах

Больших отличий между депозитом в драгметаллах и классическим денежным вкладом нет, кроме страхования. На драгоценные металлы не распространяется норма законодательства о страховании вкладов. Каждый гражданин, решивший воспользоваться такой услугой, заранее предупреждается о возможных последствиях и подписывает согласие.

Напоминаем! Согласно закону о страховании вкладов физических лиц, предусмотрено возмещение потерь вкладчика при возникновении страхового случая (например, отзыв лицензии банка, где был размещен вклад). Компенсация составляет 100% от суммы размещенных средств на всех счетах банка, если она не превышает 1.4 миллиона рублей. Таким образом, если металлический вклад не будет застрахован, получить компенсацию вкладчик не сможет.

Банковский счет

Новым законом расширяется перечень возможных банковских счетов, а также вносятся некоторые коррективы в уже имеющиеся банковские услуги.

Совместный счет

Новый тип счета предназначен для использования денежных средств несколькими клиентами. При заключении договора может быть указано долевое участие каждого физического лица, а если это сделано не было, то доля каждого участника устанавливается банком в процентном соотношении внесенным суммам.

Если же россияне, открывшие банковский совместный счет, являются супругами, то размещенные средства считаются общей собственностью. Разграничение прав может устанавливаться брачным или иным договором, о котором необходимо уведомить сотрудников банка.

Счет в драгметаллах

Законом вводится в гражданский кодекс положение о новом виде вклада. По факту такой способ хранения средств известен и используется довольно давно, но только сейчас был введен в законодательство. При этом минимальными требованиями для открытия вклада является указание названия драгоценного металла, без информации о его качестве. Однако эта информация должна указываться в договоре для определения ставки и начислении выплат.

Предусмотрено снятие средств в виде драгметаллов или денежном эквиваленте.

Публичный депозитный счет

Согласно договору публичного депозитного счета, банк берет на себя обязанности зачисления денежных средств, поступающих от должника в адрес получателя прибыли. Владельцами таких счетов могут быть различные органы или лица, имеющие право получать деньги в хранение. Например, нотариальные конторы, судебные приставы, суды и прочие.

Открыть подобный депозит можно не в любой кредитно-финансовой организации. Согласно внесенным новшествам, допускаются только те банки, чей размер собственного капитала составляет не менее 20 миллиардов рублей. Это условие должно соблюдаться не только в момент открытия счета, но и в течение всего срока действия договора. Владелец счета должен самостоятельно осуществлять контроль финансового положения банка и, при снижении объема собственных средств ниже установленного минимума, закрыть счет.

В дальнейшем возможны разъяснения и рекомендации Центробанка России о выборе кредитно-финансовой организации.

Закрытие банковского счета

Согласно новым нормам, банки получат возможность закрывать банковские счета, если в течение двух или более лет там отсутствуют денежные средства. Это станет возможным, даже если в договоре указано иное.

Также расторжение договора банковского счета не может стать основанием для снятия ареста с денежных средств должника или прекращения транзакций по счету. Ограничительные меры накладываются на весь остаток денежных средств.

Суммируя изложенное выше, следует сказать, что закон о порядке финансовых сделок, который вступил силу с 1 июня 2018 года, закрепляет в законодательстве давно используемые практики. Это делает отношения между кредитором и заемщиком более прозрачными и понятными. Кроме того, появились новые финансовые услуги, расширяющие спектр возможностей у граждан Российской Федерации. Все это должно способствовать улучшению качества услуг и гармонизации международного права.